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"Novedades Empresarias y Profesionales" (NE&P) |
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MAGAZINE
ELECTRONICO Vol. I, Nro. 02, Set/98-2 Publicación Electrónica quincenal de Professional Services Provider
S.A., destinada a la difusión e intercambio de novedades, comentarios, reflexiones y
opiniones, vinculadas a los ámbitos Profesionales y Empresarios. En este Número:
En números posteriores:
Aclaración sobre los Acentos Los pobres hispanohablantes solemos tener algunos problemas
menores para el uso de la Internet. Esto se debe a que el set de caracteres con el que está configurado el programa, no encuentra las equivalencias para estas letras y traslada los códigos directamente. Es muy molesto escribir sin acentos y eñes para quién está acostumbrado a hacerlo de modo automático, sin embargo sacrificaremos el idioma en favor de la comunicación de ser ello necesario. Si Usted tiene problemas al leer este Newsletter, avísenos a empresa@psp-sa.com y en caso que sean muchos los damnificados, tomaremos las medidas adecuadas. Comentarios al Número Anterior Hemos recibido numerosos comentarios al Número anterior (Artículo: Somos Todos Rusos ?) y destacaremos uno de ellos:
Bueno...digamos que el sentido del artículo era brindar una perspectiva simplificada de los flujos financieros internacionales y su impacto. Sin embargo, creemos haber adelantado un análisis de los escenarios y sus posibles consecuencias. Dijimos: "quienes tengan los recursos necesarios y el pulso firme ganarán montañas de dinero cuando las bolsas reboten...las cotizaciones -sobre todo en Argentina- son ridículas...los Fondos de Pensión y los Fondos de Inversión forzosamente deben compensar sus pérdidas..." Y creemos -aún en medio de la volatilidad existente- que
esto se cumplió. Una ganancia del 12% en una semana !!! No es un juego para improvisados, pero para inversores moderados y de mediano plazo, tengan presente que la Bolsa Argentina está con un Indice (Merval) de aproximadamente 350/370 puntos y estaba operando antes de la crisis cerca de los 850 puntos (o más) en su indicador. Incluso quienes entren ahora (no para ruleta de corto plazo sino como inversión de mediano plazo ya que la actual volatilidad continuará un tiempo más), duplicarán su capital en un plazo razonable (el Merval regresará sin dudas a los 700 puntos o más en los próximos dos o tres meses). Y esto es aplicable a la bolsa de muchos países de América Latina. Salvo que el mundo se desplome (y eso nunca lo sabe nadie a ciencia cierta), la mayoría de las empresas argentinas que cotizan en bolsa, están en una situación de solidez que permite inferir que sus cotizaciones retornarán a los niveles anteriores. NOTA PARA TODOS: Lo que condiciona la Región es la situación de Brasil. Los analistas internacionales no dan dos monedas por la situación de la deuda interna y hablan de devaluación inminente (con el arrastre que eso tendrá para toda la región). Los que vivimos en esta región del planeta, sabemos algo que ellos (los analistas internacionales) NO CONOCEN A FONDO y es que solemos tomar medidas financieras ABSOLUTAMENTE IMPENSADAS PARA LA LOGICA FINANCIERA MUNDIAL (caso del Plan Bonex en Argentina que convirtió TODOS LOS DEPOSITOS EN BONOS DE 10 AÑOS). Con una jugada de ese tipo -o similar-, el problema de la deuda interna brasilera se tornaría en un asunto controlable. Y los brasileros han demostrado históricamente que les encanta realizar "pases mágicos" con sus cuentas. Qué pasara ?? Fondos de Garantias Recíprocas: El Caso GARANTIZAR Lamentablemente para nosotros que ya teníamos este artículo escrito, hemos tenido que cambiar un poco su formato. La causa ? Es que estaba específicamente pensado para analizar una experiencia específica, la del Fondo de Garantías Recíprocas GARANTIZAR, creado en Argentina y dado que casi la mitad de los suscriptores son de otros países, deseamos evitar una visión demasiado local para no aburrirlos. Así que eliminaremos todas las referencias a las Leyes Locales, Reglamentos y otras cuestiones vinculadas al Fondo de Garantías Recíprocas GARANTIZAR y analicemos la experiencia en un contexto más general y que pueda ser de utilidad para todos los lectores. Sin embargo, prepararemos un Informe Técnico completo a la brevedad para incluir en nuestra Página Web. Qué es un Fondo de Garantías Recíprocas ? Básicamente funciona de este modo: un grupo de empresas se asocian y se ponen de acuerdo para otorgar AVALES a los Bancos como garantía de los créditos que solicite uno de los socios. De este modo, los Bancos reciben una garantía MUCHO
MAS SOLIDA que la que podría dar cada empresa individual y, pueden otorgar los
créditos con tasas similares a las Este sistema ha tenido un éxito notable en España y se ha instrumentado en Argentina por Ley, respetando la figura del SOCIO PROTECTOR (que es una entidad financiera o gran empresa que asume la organización y cobertura inicial del sistema). El Fondo que ha logrado el mayor desarrollo a la fecha se llama GARANTIZAR y el SOCIO PROTECTOR es el BANCO DE LA NACION ARGENTINA (que es un Banco Oficial y el mayor del mercado) El SOCIO PROTECTOR aporta además el monto inicial del FONDO DE GARANTIAS. En la práctica las empresas que deseen acceder a los
avales deben ASOCIARSE al Fondo de Garantías Recíprocas lo que tiene un valor de U$S
2.000 ($ 1.000 se abonan Con el valor de esta cuota se integra un FONDO DE GARANTIAS para cubrir cualquier deuda de los socios. El esquema está destinado a Empresas PYME (para esta categoría se consideran una serie de parámetros vinculados a la facturación anual y la cantidad de empleados y varia si se trata de empresas industriales, mineras o agrícolas). En términos generales se trata de firmas con menos de 20 o 50 empleados y con facturación menor a U$S 1.000.000 anuales (aunque el monto es mayor para las mineras). El MONTO MAXIMO al que puede aspirarse es un aval de U$S 350.000. Cómo opera en la práctica ?
Otros Detalles Un grupo de Bancos Comerciales han firmado convenios con el Fondo de Garantías a fin de facilitar los trámites. Esto, porque el Banco NO LE PIDE al Empresario que garantice el crédito ni que acredite el Proyecto, sólo se limita a entregar los Fondos -si es que decide hacerlo- basado en la Garantía otorgada por el Fondo. Cabe aclarar que un porcentaje del 1% al 2% sobre saldos debe ser pagado por el Empresario al Fondo de Garantías, ya que en base a dichos fondos se incrementan los recursos para hacer frente a los incumplimientos. Esta "comisión" que se paga al Fondo de Garantías en los hechos debe ser neutra a los fines del Proyecto -y no encarecerlo-, ya que se supone que la Banca Comercial debería habilitar las MENORES TASAS DE MERCADO, dado que la GARANTIA DE RECUPERAR SU DINERO ES ABSOLUTA. Aclaremos que la GARANTIA o AVAL lo están otorgando TODAS LAS EMPRESAS que integran el FONDO -además del socio protector-, pero en los hechos la tranquilidad de los empresarios es que el Fondo de Reserva y la presencia del Socio Protector evitarán que deban hacerse cargo de las garantías otorgadas a los Proyectos. Ventajas y Desventajas: Como podrán advertir la primer ventaja es la posibilidad de que los Proyectos y las Garantías propias sean evaluados con criterios EMPRESARIOS y no FINANCIEROS. A la Banca Comercial no le interesan los proyectos ni su VIABILIDAD, sólo le preocupan LAS GARANTIAS. En segundo lugar, si debiese recurrir al sistema financiero comercial para requerir un crédito normalmente le pedirían el DOBLE O TRIPLE de garantías que el dinero que le prestarán y éste, seguramente se lo otorgarán a una tasa muy elevada. En este esquema, con sólo avalar con bienes propios o de
terceros el 50% de la suma pretendida, el aval del Fondo de Garantías es la cobertura
para el crédito. Traducido: Concurriendo directamente a un Banco, al Empresario le pedirían garantías MUY SOLIDAS por 150 para prestarle 50 -a tasas elevadas-. Los Bancos gustan de estar CUBIERTOS EN SUS RIESGOS !! Con este sistema el Empresario con ofrecer 75 en avales propios -evaluados con criterios empresarios- el Fondo le avalará por 150 y el Banco ADEMAS, debería otorgarle LAS MEJORES TASAS. Las DESVENTAJAS no son propiamente del Sistema sino del entorno:
Observaciones Finales: Estos mecanismos participativos son FUNDAMENTALES para el Sector PYME y deben desarrollarse INTENSAMENTE. Además, bien utilizados (es decir, cuando los Proyectos y
los Empresarios son CORRECTAMENTE EVALUADOS) sus niveles de éxito son muy elevados. Los Profesionales de América Latina DEBEN OPTIMIZAR SU
ROL, para facilitar el desarrollo de sus clientes en base a Proyectos correctamente
estructurados. Electronic Commerce: Hacia el Cambio de Paradigma - (c) PSP, 1998 - Con este iniciaremos una serie de notas vinculadas a uno de los fenómenos de mayor impacto en nuestras futuras actividades profesionales y empresarias.
Por la extensión del tema a tratar y la síntesis que pretendemos imponer a este Newsletter desglosaremos las cuestiones en varios capítulos. Empecemos por los antecedentes y por precisar la terminología y ámbito de análisis. Si asumimos que "Comercio Electrónico"
es cualquier negocio desarrollado con la intervención de medios o intermediación
tecnológica, prácticamente TODO entraría en esta categoría (desde la invención del
telégrafo, el teléfono y luego el fax TODO SE HACE Pero "Electronic Commerce" no se refiere a esto, en consecuencia, debemos ajustar la definición para que se comprenda que lo que está en juego actualmente (y allí está el CAMBIO DE PARADIGMA) es la consolidación de los MEDIOS DE PAGO y la TRANSNACIONALIZACION DE LAS LEGISLACIONES INVOLUCRADAS. En efecto, si el tema del E-Commerce adquiere trascendencia es porque representa en el mediano plazo (y en estos temas el mediano plazo suele ser bastante "corto"), el derribo de las últimas barreras de la tan mentada GLOBALIZACION. Siempre ha existido el COMERCIO ENTRE NACIONES (incluso antes de que estuviesen definidas como tales). Para que exista un NEGOCIO debe haber:
Además como etapa previa se requiere la PROMOCION o PUBLICIDAD de los productos y servicios y de la oferta de sus precios. Esto constituye la esencia de los negocios. Antiguamente, los comerciantes viajaban llevando consigo
los productos, promocionándolos y cobrando de contado en oro, esclavos, especias o
alfombras. La creación y desarrollo de la Letra de Cambio permitió un primitivo pero eficaz medio de pago internacional que completa su evolución con las Cartas de Crédito. Desde la invención del telégrafo y posteriormente el
teléfono, estos medios de acreditar fondos internacionalmente se fueron perfeccionando
sin cambiar su esencia y naturaleza. Las facilidades de transportación a su vez, permitieron la "mundialización" de las antiguas Ferias de Pueblo para convertirlas en "Ferias Internacionales", facilitando la promoción y contacto de compradores y vendedores. En la última y previa etapa al cambio de paradigma al que nos estamos refiriendo, los sistemas financieros y comerciales perfeccionaron los procedimientos del INTERCAMBIO ELECTRONICO DE DOCUMENTOS, reconocido en su sigla inglesa de EDI -Electronic Document Interchange- Esto es: formas estándares, bastante seguras y sumamente rápidas para transferir fondos entre Instituciones Financieras. Mucho antes aún de que se consolidase el EDI, las comunicaciones de masas (periódicos, cine, radio y televisión) permitieron el desarrollo de MARCAS GLOBALES y una ESTANDARIZACION DE LAS PAUTAS DE CONSUMO -Nike, Malboro o Coca Cola representan lo mismo para toda la humanidad- Por Qué decimos que el E-Commerce representa un cambio de paradigma ? Porque lo que ha cambiado -y va a cambiar aún más- es el contacto MASIVO entre oferta y demanda sin importar dónde está esta radicada. Y en ello confluyeron DOS FACTORES FUNDAMENTALES que hoy están presentes:
Cuando a principios de los 90' se habilitó el uso COMERCIAL DE INTERNET ni aún los más entusiastas y osados optimistas preveyeron que en menos de CINCO AÑOS cerca de 100 millones de usuarios estarían en contacto unos con otros. Pero además, ese contacto es un contacto NO
REGULADO. Además, tiene rango amplio (imágenes, texto, voz) y a diferencia de la televisión, es de DOBLE VIA (recibo y envío información). Fantástico...en menos de 5 años la PROMOCION y PUBLICIDAD de Productos, así como la oferta de precios tiene ESCALA GLOBAL y DEMOCRATICA (cualquier ciudadano medio tiene acceso) Desde bastante tiempo atrás (fines de los 60') y de modo PAUSADO PERO CONTINUO el mundo había creado la MONEDA UNIVERSAL sin advertirlo.
Desde la aparición de las Tarjetas Internacionales, TODOS LOS POSEEDORES TIENEN UNA MONEDA UNIVERSAL !!! Ha comprado algo en otro país con su tarjeta ? El único problema es que hasta hace poco, Usted necesitaba estar FISICAMENTE PRESENTE para utilizarla. Pero ahora, sin necesidad de ser un sofisticado operador de finanzas internacionales con acceso a claves secretas para la transferencia de fondos, Usted puede conectar su computadora ingresar a la página de AMAZON y COMPRAR UN LIBRO CON SU TARJETA !! Tiene idea dónde queda Amazon ? -que en tres años se ha convertido en el TERCER MAYOR VENDEDOR DE LIBROS EN LOS EE.UU.- (cuidado, no se confunda, sabemos que queda en EE.UU., pero... no tiene local a la calle !!! y además podría estar radicada en Tanganica, Bulgaria o Zimbawe sudoccidental que sería exactamente lo mismo) Quiere un Informe de la Comisión Internacional del Azúcar ?...PAGUE CON SU TARJETA y BAJELO DIRECTAMENTE CON SU COMPUTADORA en formato de archivo para Excel -en estos casos ya ni los buenos de DHL pueden cobrar su tajada por entregarle el documento en su casa-. Entonces...qué falta para completar el circuito ? Aún varias cosas importantes:
El "1)" está en un punto
bastante avanzado, el "2)" al menos para las compras en EE.UU.
también y sabemos que el "3)" casi no necesita ajustes. El mundo está en el umbral de un PODEROSO Y PROFUNDO CAMBIO DE PARADIGMA.
El tema está planteado. En próximas entregas trataremos en profundidad tanto el estado de situación de cada uno de los puntos involucrados, como así también las estrategias que las EMPRESAS y los PROFESIONALES deberán adoptar para poder seguir jugando el juego del DINERO. Humor: Los Bomberos Se inicia un feroz incendio en una planta química. El dueño es sacado de la cama en medio de la noche y concurre desesperado ya que sus fórmulas secretas están en la caja fuerte de su oficina. El incendio es feroz, varias dotaciones de bomberos se encuentran luchando contra las llamas y otras más vienen en camino. El propietario encuentra al Jefe de Bomberos y le dice: "...mis fórmulas están en la caja fuerte, no me importa la fábrica, pero necesito esas fórmulas. 100.000 dólares para la brigada que las rescate..." La oferta incentiva a los bomberos quienes redoblan sus esfuerzos. Pese a ello ninguno logra penetrar la furia de las llamas. Viendo que el fuego amenaza con destruir todo el propietario redobla su oferta a los gritos: "...Jefe, 200.000 dólares para la brigada que rescate las fórmulas..." Nadie consigue quebrar la barrera infernal. De repente, una dotación de bomberos voluntarios jubilados que en su vieja autobomba se acercan al incendio, sin detenerse en ningún momento lanzan la misma contra las llamas derribando paredes y penetrando en el corazón mismo del fuego. Desde lejos el resto de los bomberos ve a estos ancianos que luchan salvajemente, toman la caja y consiguen a duras penas abandonar las llamas, chamuscados y tosiendo. El propietario, feliz se acerca al conductor y le dice: "...Gracias, a salvado mi vida y ha ganado la recompensa de 200.000 dólares..." Finalizado el incendio el propietario se acerca a los ancianos y les dice: "...mañana les entregaré el dinero que tan valientemente se han ganado, pero tengo una duda, qué harán con el mismo ?..." Y el chofer contesta: "...lo primero será arreglar los malditos frenos de la autobomba.." Personal: Nieve en Córdoba Y para terminar un breve relato personal. Pese a que trabajo en Buenos Aires durante la semana, vivo en la ciudad de Córdoba (en el centro de Argentina). Esta es una región con sierras en las que sólo excepcionalmente puede nevar (ocurre cada tres o cuatro años y siempre en cantidades insignificantes). Este año, con el famoso fenómeno del niño, la niña y sus amigos, el clima mundial ha estado bastante dislocado. Salvo en el sur (en la Patagonia), las principales pistas de esquí en la Cordillera de los Andes han permanecido sin la más mínima pizca de nieve durante todo el invierno. Pues bien, para envidia de todos los lectores (fundamentalmente de aquellos que vivan en climas tropicales) este fin de semana, a escasos dos días de que empiece la primavera en esta región del mundo HA NEVADO BASTANTE COPIOSAMENTE en nuestras Sierras. Para alegría de mis hijos (y desgracia de mi crónico trabajo atrasado) nos hemos dedicado a una gratificante guerra de bolas de nieve. Saludos y hasta el número de Octubre. Participe y Difunda:
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